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数字支付是解锁非洲自由贸易区的关键
非洲大陆自贸区中的55个经济体金融体系各有不同，但他们都需要建立高效的数字支付系统。
全世界都对非洲大陆自贸协定(AfCFTA)屏息以待。它将制定统一的规则，指导整个非洲大陆的贸易、争端解决、投资、竞争和知识产权。
据世界银行称，AfCFTA将使3000万人摆脱极端贫困，并增加6800万人的收入。2015年至2017年，非洲内部贸易占非洲大陆贸易总额的2%左右，而美洲、亚洲、欧洲和大洋洲的内部贸易占比分别为47%、61%、67%和7%。AfCFTA的目标是增加这个世界上最大的自由贸易区(以国家数量计算)的内部贸易份额。
然而，随着AfCFTA的签署，下一个关键障碍是实施。用联合国秘书长瓦姆克莱·梅内的话来说:“我们已经完成了最简单的部分，即由55个国家谈判一套规则。最难的是实施。”
数字支付有望助力自贸协定实施
从物物交换到现金支付，再到现在的数字支付，支付一直是贸易的命脉。在非洲也是如此，推动AfCFTA未来成功的诸多因素中，支付很关键。
非洲数字支付行业已经兴起，并在许多国家推动了电子商务的发展。当前，非洲价值数十亿美元的公司并不多，其中Interswitch、Flutterwave和Fawry三家数字支付公司占据了榜单的主导地位。全球支付网络Stripe斥资约2亿美元收购尼日利亚初创企业Paystack后，短短几个月，Flutterwave就获得1.7亿美元融资，这是非洲科技行业迄今少有的大规模收购之一。
非洲大陆自贸协定为数字支付公司提供了一个很重要的机会，使得他们能够跨越非洲国家地理和金融鸿沟，取得更大发展。以SeerBit为例，它已经掌握了非洲多国的支付模式、基础设施和政策，目前在坦桑尼亚、肯尼亚、加纳等9个国家开展业务。
统一支付牌照制度至关重要
包括银行在内的支付服务提供商的牌照制度差异很大，成为创新支付服务以支持AfCFTA落实的潜在障碍。为了应对这一挑战，应当实施类似欧洲电子货币（e-money）牌照的统一制度——允许持牌公司或电子货币机构发行电子货币，方便其向消费者和企业以及其他支付服务提供商提供支付交易和支付服务。
泛非支付和结算系统(Pan-African Payments and Settlement System，PAPSS)是正在非洲进出口银行为非洲内部贸易开发的一个集中支付和结算基础设施，它为一些非常重要的跨界支付技术解决方案提供了开发基础。PAPSS将有助于减少跨境支付的成本和时间，降低商业银行和央行的流动性要求，加强央行对跨境支付系统的监管。
协调监管规定以构建统一的金融工具，并为各个国家市场之间的支付一体化建立起透明的框架，是逐步实施非洲大陆自贸协定的题中之义。考虑到非洲各国政府对加密货币的消极态度，建立在政府批准的金融系统上的数字支付仍然是推动非洲内部贸易的最可行方式。
一些非洲国家已经在努力利用区块链推出法定数字货币，如果能将其应用于政府认可的金融系统中，可能会发挥巨大的潜力。
如何在非洲进行跨境支付创新
首先，跨境支付创新必须具有包容性，必须考虑到非洲大部分人口仍在“线下”。当前非洲金融创新往往聚焦互联网领域，然而，非洲多数人仍然没有上网：截至2019年，非洲的互联网普及率为40%。这也意味着非洲大陆上大量非正式跨境贸易严重依赖现金支付，在西非和东非地区，这一现象尤为普遍。因此，支付解决方案必须设计增加线下选项来弥合差距。可以考虑采用USSD（非结构化补充数据业务）、代理人银行业务等。
第二，AfCFTA的支付创新应该考虑到全球化因素，尽可能将非洲支付系统与世界其他地区连接起来。亚马逊(Amazon)和优步(Uber)等全球性公司的成功表明，数字平台显然需要采取国际化的方式，而不是局限在国内或某一区域。从全球化视野出发，优化非洲支付系统以促进全球贸易，非洲企业也将有机会同步在全球范围内扩张。
在AfCFTA加快实施的同时，数字支付正准备将非洲内部乃至非洲的全球贸易额带到一个新的水平。因此，开展数字支付创新，打造有利的监管政策，对于整个非洲的资金流动提速增效极为重要。
文章来源：世界经济论坛
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张泰伦｜好望观察创始人