在非洲，移动电信的蓬勃发展与智能手机价格的持续下降，为数字银行的崛起铺平了道路。
随着智能手机的广泛普及，数字银行主要通过移动应用开展业务，越来越多的人也意识到其便利性。众多非洲银行推出多种语言的应用程序以数字化服务客户。
数字银行给非洲经济体带来了跨越式发展的技术机遇，如同非洲大陆多数国家跳过固定电话技术直接迈入移动电话满足通信需求。
目前，绝大多数非洲人依赖现金交易，约90%的金融交易使用纸币和硬币。
支票、借记卡、信用卡和销售点网络使用有限，如塞内加尔仅有2%人口使用借记卡（根据2022年BPC和Fincog报告）。这使他们可直接转向数字支付，绕过其他选择并克服如假钞等问题。
前几年的新冠疫情及随之而来的银行网点准入限制，促使人们更多地使用数字银行服务。
据当地媒体报道，2022年，69%的非洲银行表示疫情加速了数字银行发展步伐，银行分支机构数量也随着业务数字化程度提高而开始下降。
根据世界银行数据，撒哈拉以南非洲地区每10万成年人的银行分支机构数量从2006年的1.6家迅速增至2015年的4.5家，但此后因移动货币和数字银行兴起而缓慢下降2021年达4.1家。
图：撒哈拉以南非洲每十万成年人的当然，非洲大陆情况各异，取决于银行战略和特定市场需求。
从长远看，银行分支机构数量或会减少，因扩大技术覆盖比扩大分支网络更经济。但必要时，面对面服务可能仍会继续，或利用实体场所提供建议和销售产品，除最大交易外均数字化进行。
非洲数字银行服务增长潜力巨大，据世界银行数据显示，近一半人口无银行账户，其中约60%是女性，银行有充足空间吸引更多客户。
同时，非洲人口快速增长，潜在客户数量激增。且有银行账户的非洲人中，超50%未使用数字银行，为其发展提供更大空间，服务范围也不断扩大。
联合国数据显示，非洲人口从2000年的8.19亿攀升至2024年的4.9亿，预计到2050年将达24.9亿，至2100年更将达到39.2亿。
通过数字平台为更多人提供更广泛的服务，相较于通过实体银行网络要经济实惠得多。起初，查询余额和付款等基本服务在市场中占据主导地位，而如今，越来越多的银行开始涉足数字贷款等更多领域。
值得注意的是，如果客户是中小企业主，那么那些开始使用一家银行数字服务的客户，往往更有可能选择同一家银行来提供商业账户和相关服务。
非洲数字银行业格局诸多方面与世界其他地区相似，如非洲这些数字化的银行效仿他国同行。创新的数字化的银行近期仍难盈利，BCG咨询研究发现2021年全球249家数字银行仅13家盈利，非洲无一家。
但南非TymeBank已宣布2023年12月首次月度盈利，客户数850万。虽这是否为长期趋势待观察，但至少是个开始。业务初期连续亏损模式在其他新行业常见，这给老牌银行更多时间发展数字产品以应对竞争。
图：TymeBank月活跃用户规模变化，来源：DataSparkle
总之，非洲数字银行服务的未来发展值得期待，其巨大的增长潜力有望为非洲的金融领域带来深刻的变革和持续的进步。
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张泰伦｜好望观察创始人