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在肯尼亚和一些非洲国家，Safaricom 的 M-Pesa几乎是移动货币的代名词。M-Pesa 拥有肯尼亚移动货币领域 99% 的垄断份额，让 Airtel Money 和T-Kash等竞争对手都望尘莫及。
M-Pesa是由电信集团沃达丰旗下在非洲经营的通信商Safaricom与Vodacom于2007年开始推出，一种可经由手机进行汇款、转账、支付等金融方面交易的移动支付服务。此服务名称当中，“M”代表着移动的英语字词“Mobile”开头字首，“Pesa”则是斯瓦希里语里代表“金钱”的意思。
M-Pesa最早在肯尼亚开始营运，之后深受肯尼亚民众的欢迎，成为最成功的手机平台金融服务之一。M-Pesa除了扩展到坦桑尼亚、莫桑比克、刚果民主共和国等非洲国家之外，也进军东欧、中亚和南亚等其它地区市场。
今天我们要聊的话题就是，这么牛逼闪闪的M-Pesa，谁是背后的那个男人？
都市传说
只要搜索“M-Pesa Founder”，就可以搜索到一个都市传说，说是一个叫做Nyagaka Anyona Ouko的肯尼亚小伙子发明的M-Pesa。
为什么这么说呢，因为他持有肯尼亚版权委员会颁发的Mobile Cash Transfer的版权证书。所以有充足的理由证明，M-Pesa是他发明的。
那么这到底是怎么回事呢？
一切缘起
故事要从2002年开始说起，Ouko来自肯尼亚西部Kisii郡，Kisii区偏远乡下的一个小村庄叫做 Gesusu village，他因为在外面打工，需要给乡下的母亲汇钱。
在2002年的肯尼亚，只有两种汇款方式，一种是肯尼亚邮政提供的汇款服务，但是Ouko的妈妈所在小村庄并没有肯尼亚邮政的营业网点，母亲需要走很长的路到附近的镇上的邮政网点去取钱。
正因为肯尼亚邮政的汇款方式太麻烦，所以当时肯尼亚人最喜欢的汇款方式就是“公交车汇款”，让Matatu（当地一种穿梭于城市之间的公交车）的司机或者乘客帮忙带回老家。所以要汇款的人，天天在公交车站附近晃荡，目的就是逮到一个完美的，可托付的乘客或者司机，请他帮忙带钱回家。当然，这里的风险很高，可能所托非人，钱永远回不了家。
这就是Ouko的“A Ha”Moment，他觉得自己找到了一个强刚需。他设想了一个解决方案：如果能把手机话费转给母亲，然后母亲有办法把话费换成钱，他只需要找到一个人能帮母亲实现这个目的，那么这个汇款难题不就迎刃而解了吗？所以他回到老家，找了村头小卖部经营Safaricom空中充值业务的店主，他和店主说：“我给你转话费，然后你把钱给我母亲，然后你收10%的手续费。”就这样，乡里乡亲的，店主也就答应了。
完美！
快速扩张
在和老家杂货铺店家达成协议后，Ouko感觉人生就快要要达到巅峰了，赢娶黑富美了。于是乎，他要快速扩张，复制这个商业模式，他的计划是，每一个城镇都有一个他的Agency负责汇款业务。
因为资金的流动是基于短信的，在系统里面唯一识别用户身份的就是电话号码，只需要代理知道这个付款的号码是付款给谁，代理就可以把钱给对方。他在Kisii，Kisumu，Nakuru甚至首都Nairobi都陆陆续续开设了代理网点。
当头一棒
随着网点越开越多，因为需要通过银行账户快速的给代理商打款，确保代理给客户付款时，代理有钱能给客户，然后在月底平账。所以他需要去银行开设一个账户来实现这个目的。
然而银行账户的开设只是一切困难的开始。
非洲很多创业公司都面临着这些障碍，从缺少启动资金，到政府的繁文缛节，官僚主义以及政策限制等，Ouko的创业同样面临着这些问题。
因为创业初期，客户需求强烈，Ouko确实解决了客户的痛点，赚到了钱。希望通过开设银行账户，让皮包公司的业务正规化，所以他开始注册公司，名字叫做MOBICASH MONEY TRANSFER Ltd。
死路一条
公司注册的过程一切顺利，但是就在通知他去拿注册证书之前，他收到了一个通知，因为他经营的是汇款业务，需要得到财政部的一封许可信，来授权他有资格经营这个业务。
于是他按照指示，到了财政部咨询这个事情应该怎么办，结果他等来的是更多坏消息，接待他的官员告诉他，因为按他目前的业务模型，属于briefcase bank的经营范围，需要提交1000万KSH现金银行存款证明，如果没有这笔钱，他必须要立即停止这项业务，否则警察就会上门查抄。只要他准备好1000万KSH的现金，就可以再来申请。
怎么办？作为一个新创公司，本身就没有赚几个钱，要去哪里凑这个1000万肯先令（折合10万美金）的资金呢？
曲线救国
身边的很多朋友都劝他，这是一个不可能的任务，放弃吧！但是他并没有轻易的放弃，他不断的寻求更多人的意见和帮助，其中有一位是肯尼亚政坛知名人士Mtumishi Augustino Njeru Kathangu。Kathangu是肯尼亚前国会议员，之所以能攀上这位议员的关系，是Ouko的一个商业合作伙伴Patrick Musembi给他介绍的。以Kathangu在政界和商界的关系，完全有能力帮助他建立起移动汇款业务。
所以在2003年9月的一个下午，Ouko拿着Patrick Musembi的介绍信找到了Kathangu，经过长时间的交流，Ouko向Kathangu解释说，自己希望找Safaricom的CEO聊聊这个事情，他相信Safaricom这么一家大公司是光明正大的，但是Kathangu警告过Ouko，不要相信任何大企业和任何人，在赚钱且利益巨大的事情上，任何人和公司都不是安全的，并建议Ouko要去寻求知识产权的保护。
于是在2003年12月，Ouko正式向肯尼亚工业产权研究院KIPI提交了版权的申请。这件事情也宣告了Ouko独立经营移动汇款业务的失败。但KIPI的官员告诉Ouko，KIPI只保护实用型的科技产品专利申请，这种数字技术的专利去找KECOBO会更好。
后来经过了3年的申请，在2006年4月，Ouko终于收到了KECOBO的回复，确认版权申请已经成功。
Idead被偷
Ouko最终还是带着版权证书的复印件和提案去了Safaricom的CEO Michael Joseph的办公室，提交了Mobile Cash Transfer提案。提交完之后，他被告知要等几个月，以便公司研究后给回复。然而当他再次听到Mobile Cash Transfer消息的时候，竟然是在2007年Citizen TV的新闻里，Safaricom正式推出M-Pesa服务。完犊子了，他认定Safaricom窃取了他的想法。
都市传说就到这里结束了，Safaricom的也对此都市传说也有回应：
Safaricom当时的企业事务总监Nzioka Waita 表示：M-Pesa移动汇款平台是肯尼亚，英国和世界上其他地区的团队多年合作研究和创新的产品，对于M-Pesa的知识产权的归宿是非常清晰和简单的。IP有两种形式：商标和专有软件设计和功能。M-Pesa的商标注册是在肯尼亚，由Vodafone和Safaricom共同拥有，而在其他地方商标权归属Vodafone，而M-Pesa的专有软件设计技术是归属Vodafone所有。
虽然Safaricom有正式的回应，但是M-Pesa是英国人的还是肯尼亚人的这件事情，我们还需要追溯到一个关键人物。
官方认证的M-Pesa之父——Nick Hughes
在一篇Michael Joseph的关于M-Pesa专访里面，他提到了一个人，篇幅不大，就提到一嘴，他是这么说的：
“Proposal that was set out by The Department for International Development (DFID) about Trying to deep the financial penetration into the unbanked community to come up with some proposal a guy called Nick Hughes in Vodafone.
Come up with this idea of using money or using the mobile phone disbursement and repayment of microfinance loans and they asked us Safafricom, fortunately, if they could file it here in Kenya. ”
这里有三个关键信息：
The Department for International Development (DFID)
Nick Hughes in Vodafone.
The idea of using the mobile phone disbursement and repayment of microfinance loans
所以当时Nick Hughes 找到Michael Joseph就是聊用手机支付的方式来解决贷款放贷项目。
问题来了，
DFID是谁？
DFID和Vodafone是什么关系？
Nick Hughes的M-Pesa小贷项目是如何一步一步变成现在的M-Pesa项目的？
随着调查的深入
这三个问题渐渐变得清晰
谁是DFID？
英国国际发展部（DFID）成立于1997年，是英国最重要的提供对外援助的部门，2016年74%的英国官方发展援助（ODA）由DFID提供，负责对外多边和双边援助，还负责与相关政府部门协调对外援助事宜，这些部门包括财政部、外交部、内政部、商业监管改革部、粮食和农村事务部、能源环境部等。
除了DFID，英国的小部分ODA通过14个其他政府部门和机构支持，主要包括负责债务免除的出口信用担保部，主要负责投资业务的联邦开发公司和负责多边援助管理的外交和联邦事务部。
用DFID构建英国的影响力
2020 年 6 月，英国首相鲍里斯·约翰逊宣布英国国际发展部将与外交部合并，成立外交、联邦和发展办公室。
BBC报道称，对于约翰逊的新决策，支持声音和反对意见都有。支持者认为合并部门之后，可以确保援助资金更有效拨发，钱可以用在刀刃上。而反对者表示，此举会削弱英国的国际声誉。
久未露面的三位英国前首相大卫?卡梅伦、戈登·布朗、托尼·布莱尔2020年，6月16日晚齐发声，对现任首相约翰逊的最新决策提出批评。
1997年至2007年任英国首相的托尼·布莱尔16日在社交媒体批评约翰逊此举是“错误的、倒退的。”
布朗曾在2019年年底在“戈登和莎拉·布朗办公室”网站发文，强调DFID的重要性，他指出在“后脱欧”时代，英国如果废止DFID，外交官们在国际谈判桌上的砝码将会更少。“美国总统特朗普已经将全球划分为民族主义者和全球化主义者，如果没有国际合作来应对世界范围内的污染、贫困和冲突，这些问题产生的全球性后果将长期存在。”
布朗的继任者大卫?卡梅伦同日发声，“DFID拯救了生命，促进世界安全，构建了英国的影响力。而合并部门是一个错误的决定。废止DFID意味着专业度下降，高层次发展方面的发言权减弱，最终将使海外国家减少对英国的尊重。
从三位英国前首相的表述中，关于DFID项目，英国的目的也就浮出水面：用DFID来经营英国的国际形象、巧妙的利用其外交技巧和长远的战略眼光，敏感的政治嗅觉服务英国政府。
千年发展目标
这里，我们需要了解一下千年发展目标：
（英语：Millennium Development Goals）是在2000年联合国千禧年首脑会议上提出的8项国际发展目标，并在联合国千禧年宣言中正式做出的一项承诺。所有189个联合国成员国（现为193个）以及至少23个国际组织承诺将帮助在2015年前实现以下发展目标：
消灭极端贫穷和饥饿，实现普及初等教育，促进性别平等并赋予妇女权力，降低儿童死亡率，改善产妇保健，与艾滋病毒/艾滋病、疟疾以及其他疾病对抗，确保环境的永续性，全球合作促进发展。（转载自维基百科）
2001年，Nick加入了Vodafone，当时的Vodafone还是一个年轻的，以技术服务为基础的运营商，Vodafone一直热衷于积极参与对社会有影响的事业，Nick刚从伦敦商学院毕业，就加入了Vodafone，在Vodafone里面的主要工作就是帮助Vodafone理解和制定在解决千年发展目标等问题上企业可以起作用的计划和政策。
Nick对于运营商如何在可持续发展上的作用有自己的看法：“让企业获得贷款来促进创业，然后通过经济活动，创造就业机会和贸易来创造财富，因为资金并不短缺，但是将资金从放贷方手上送到贷款人手上是一个大问题，自从货币诞生以来，将其从A转到B的能力，称之为”货币的速度”，一直是经济活动的基本基石。但问题是，在一个基础设施不发达，很少有人拥有银行账户的新兴市场，转移现金的高风险，低效率，高费用的瓶颈明显。而运营商可以采用移动技术，以快速，安全，低成本的方式来提供金融服务。”
获得资金
2003年，Nick参加了世界可持续发展峰会，他参加了一场主题是“私营部门组织如何被短期目标驱动”的讨论会，并在讨论会上做了分享。会后有一个英国DFID的代表找到了他，他们就沃达丰这样的私营企业，在开发项目的时候，通常需要考虑使用其股东资本，获得最佳的回报，但组织内有多个项目都在进行内部竞争，从而获得企业的资金支持，这种竞争是基于潜在的投资回报。所以如何让私营公司的高层关注在一些非核心但长期确实有某种可持续发展的产品上进行投资的问题进行了深入的探讨。英国DFID的代表建议可以利用政府提供的挑战基金来规避企业新产品研发中碰到的资金困难。
Nick一想，这个解决方案不错。利用政府的挑战基金来克服私营公司内部竞争带来的阻碍，快速建立DEMO并获得令人信服的成果，给到私营公司高层更大的信心投入更多资本进入这个具有潜在未来价值的市场，值得一试。
后来Nick和英国DFID的代表在约翰内斯堡再次相约，这次他下定决心拿到英国DFID的金融深化挑战基金(FDCF)来实现新产品的研发。金融深化挑战基金(FDCF)是2000年，英国政府DFID部门建立的，提供了1500万英镑用于与私营部门的联合投资项目，主要针对南亚和非洲的项目，以改善当地普惠金融的服务能力。而Nick领衔的Vodafone项目符合FDCF项目的要求。Nick选择了Vodafone在非洲的Safaricom公司进行项目落地，并获得了FDCF的100万英镑，占总投资的50%。
Nick在肯尼亚的项目最初是做什么的？
Nike的M-Pesa项目主要是围绕如何让用户通过手机接收并偿还一笔小额贷款。希望还款像空中充值一样方便，这个项目的核心是，通过Safaricom空中充值经销商的分销网络来实现这个过程，为当时的小额金融机构MFI提高业务效率，且提供比传统小额金融机构的网点更广的服务范围。
小贷项目M-Pesa
Nick做的项目是一个全新的事情，但困难在于你在到非洲之前，一切都是未知的，例如当地的监管机构，当地的用户实际需求，一切都是动态变化的。非洲这片大陆需要的解决方案可能和你在办公室里想象的方案是完全不同的。
这个项目到了肯尼亚之后除了运营商介入之外，还需要当地银行参与，因为需要把资金放入一个合规的托管银行，于是他们找到了CBA（非洲商业银行）银行。
他们还找一个用户真实的使用场景来配合这个项目的实施，他们找到了肯尼亚当地一家小额金融机构Faulu Kenya，这家金融机构有数千家SME商家，他们每周都要向Faulu偿还几美元的债务。当时的小额贷款偿还方式十分的繁琐，小商户每周都需要坐长途汽车到最近的Faulu银行进行还款的动作，非常耗时，基本一天都耗在了还款这件事情上面。所以只需要把Safaricom的空中充值网点充当M-Pesa的还款网点。贷款人只需要将现金存入他们的M-Pesa账户里面，然后M-Pesa代理网点就是可帮助小额贷款人去把这笔钱转入Faulu的账户。
Nick选择了肯尼亚首都内罗毕CBD市中心，Mathari贫民窟以及Thika镇作为M-Pesa项目的试点。
小贷M-Pesa变成了现在的M-Pesa
在非洲做过项目的朋友，估计都有体会，因为通常你想的和你的用户想的不一样。
用户基于M-Pesa功能的创意应用比Nick团队想到的丰富的多得多。
在M-Pesa系统后台，Nick看到一些有趣的现象：
1、企业之间，会用M-Pesa支付货款。
2、用户会利用M-Pesa购买服务。
3、一些大企业会把M-Pesa当做隔夜保险箱，因为银行关门早，而M-Pesa代理网点还没关门。
4、汇款业务，自己A地汇入，家人从B地点取出。
5、移动钱包，自己A地汇入，然后自己到B地点再取出。
6、一些特殊原因打款，比如某女士的丈夫被人打劫，然后妻子给打M-Pesa支付丈夫回家的车费。
7、朋友之间的借贷和二手产品销售的目的。
这些我们现在看起来习以为常的移动支付的应用场景，在当时的Nick看来是不可思议的。而且还发现，把M-Pesa当做汇款业务的应用场景的频次超过了还款业务。
在试点推出后，Safaricom和Vodafone的高管们都意识到，M-Pesa这个项目会成为一个独角兽，对Safaricom来说，这将是一个全新的业务板块，实现业绩的增长。而对于Vodafone来说，M-Pesa是一个低成本的国际汇款解决方案，国际汇款是一项价值3000亿美金的业务。
后来在采访Safaricom的Chairman Michael Joseph和前肯尼亚通讯管理局的Chairman的时候，他们不约而同的和我说，M-Pesa的成功就是一个意外。因为当时Safaricom做的项目和现在的M-Pesa确实目的不一样。
项目试点推出后非常成功的，试点工作于2006年5月1日正式结束，实际上最终一直运行到10月份，因为没有人人真正想把这个项目停掉。因为有足够的证据表明，M-Pesa产品在技术上和商业上都是正确的，是一种能给提供健康营收模式的服务，并满足肯尼亚和其他发展中经济体的消费者的需求。
接下来就是Safaricom正式的发布这个项目。最终Safaricom的商业团队确定了M-Pesa的Slogan“把钱寄回家”，因为在肯尼亚，和其他大多数的发展中国家一样，许多家庭的孩子在外打工养家糊口，他们外出工作要把钱寄回家。应用场景就是就如开篇的故事主人翁Ouko表述的一样。这也难怪Ouko会说是Safaricom偷了他的创意。
而Safaricom推出这个新的M-Pesa项目只提供了三个功能：存款，个人转账（P2P），购买话费。
就这样谁是支付之王M-Pesa背后的男人的问题也就水落石出了。
我先把这个故事先讲给了波布非洲的盈盈听，她听完上面的故事后，给做了一个总结，故事是这样婶的：
Nick在Safaricom修了一个叫做M-Pesa的公园，明明修好了一条路，但里面的游客不按Nick修好的路走，偏偏喜欢自己去踩出一条路，Nick在视频监控器里面一看，好嘛，这游客踩的路还真不错，就把这修成正经的路，然后第一个踩的游客Ouko，拿着当时自拍照跳出来说：“此路是我开，此树是我栽，要想从此过，留下买路财”。结果Nick和Safaricom都没有鸟他。
影响力投资
20多年前，英国的政府基金已经开始孵化可以决定非洲未来的数字经济领域项目，而20多年后的今天，当年DFID孵化的项目已经成长为参天大树，M-Pesa的交易量已经占到了肯尼亚GDP的87%，而Nikc还和Safaricom一起孵化出新能源项目M-Kopa，一个改变非洲用电方式的清洁能源项目，在2019年入选全球清洁技术100强企业。英国DFID的投资方式，让我想到了“影响力投资”。
什么是影响力投资？
“影响力投资”是一个新的投资方式。义利并举、公益与商业相融合的投资 ，在追求一定的财务回报外，在社会和环境影响力方面也有量化的回报指标。影响力投资者积极寻求将资金投入可再生能源、住房、医疗保健、教育、小额信贷和可持续农业等行业的企业、非营利组织和基金。机构投资者，尤其是北美和欧洲的开发金融机构、养老基金和捐赠基金，在影响力投资的发展中发挥了主导作用。在教皇弗朗西斯( Pope Francis ) 的领导下，天主教会对影响力投资的兴趣日益浓厚。影响力投资可以在新兴市场或发达市场进行，并且根据投资者的目标，可以“瞄准从低于市场到高于市场的一系列回报”。
中国在这方面才刚刚开始，但现在开始并不晚，因为非洲大陆的机会也才刚刚开始。DFID的孵化模式是值得我们借鉴的，政府的投资机构从战略层面进行思考，梳理出可投资支持的赛道，帮助相关一些做的比较好的私营企业作出在一些短期利益看不到，但是长期利益明显的赛道上进行投入的决心。因为我们需要关注的是非洲未来的20年–非洲的Z世代崛起。
这篇文章是Safaricom商业模式系列的第二篇。
在这里要感谢传音控股的欧伟哲先生，他在看完《【非洲商业案例】Safaricom商业帝国的飞轮效应》时对我的启发：但凡飞轮效应用得好的企业都有一个核心，Safaricom做了很多成功的业务，那么Safaricom的核心是什么？
我回复说：记得Safaricom的Chairman Michael Joseph在之前的文章里提到过：Safaricom提供的是“可负担得起的通讯服务”。那么它的飞轮的核心应该是“可负担得起的通讯服务”。
欧先生说，那么我们是否可以总结出2个结论给到未来进入非洲的企业做参考：
1、通过通讯服务这个技术的不断迭代，让普通人享受到科技的新力量。
2、不管做什么，面向的是普罗大众，给普罗大众一个可负担的产品和服务。
最后
图片上的这句话出自非洲女经济学家Dambisa Moyo的《Dead Aid》，它是书中的结束语，简洁却发人深省。
种下理想的种子应该在二十年前，但以未来的角度看，现在也是＂最好的时机”。
谨以此句共勉在非洲创业的我们。
张泰伦｜好望观察创始人