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「转」无解的尼日利亚的”无现金“生活

内容出品：好望观察创始人：张泰伦 2023年3月30日

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前几天 Roselake出了一篇文章，《在拉各斯尝无现金生活一天》，除去后半部分像个软文一样，前半部分还是挺有意思，说明现在尼日利亚人民的无现金生活，其实是真正的字面意思上的“无现金”无法生活。

当前尼日利亚的状态是什么呢？

就是现金依然是民众生活的必需，电子支付无法代替现金，而取不出现金更加剧了对现金的需求。

造成现在尼日利亚金融市场混乱的最重要原因之一就是尼日利亚的总统和央行的“何不食肉糜”。

由于尼日利亚一直现金为王，不管是因为大选防止黑钱的要求，还是真想在任期结束前做点事，尼日利亚总统确实有想用”换钞“的方式推动尼日利亚一步进入无现金社会。

然而，总统和央行却简单认为如果没有现金就可以去用电子支付，纯纯的“何不食肉糜”！

▲ 尼日央行行长

现在尼日利亚学印度去强制推行”换钞”，正想我曾经预测的一样尼日利亚紧急换钞能带来什么机遇？尼日政府并没有印度莫迪政府那么强的执行力，所以到现在换钞换了3个多月，最后被各级政府反对，以及都最高法院都出来判决换钞违宪，市场越来越混乱，同时大选结束，老总统下台都开始倒计时了，在这种情况，总统和央行只能重新同意旧钞进入市场，这相当于”换钞“运动彻底失败。

在这段时间，尼日的市场呈现出一个死循环：

政府要求换钞，支持无现金社会——>民众去银行换钱——>银行没有足够多新钞——>用户只能普遍使用银行转账——>各商业银行系统和央行清结算都经受不了大规模转账的交易量冲击，天天宕机——>民众大量去银行投诉，银行应接不暇——>民众转账不成功，重新到处找现金——>市场上现金的实际价值开始超过银行电子货币的价值——>民众更加认为现金为王，不想要电子货币（即银行或者钱包的资金）

这种死循环，如果持续下去，越来越多的人宁可要现金也不要电子货币。

其实类似的情况在津巴布韦也曾经存在过，因为当年津巴本币在上一次大通账之后津巴政府想发行一些与本国对外的一些债券等值的本国货币，导致实际发行量非常少，于是现金真实价值就比电子货币在市场上高了20%多。

▲ 尼日民众在ATM机前排长队

电子货币要彻底让民众接受，关键是能让在它在市场上买到等值的东西，这个东西可以是现金，也可以货物。

像中国，那不管微信或支付宝或是银行的钱就是拿到等值现金的，这是政府的对自己法定货币的一种法偿性承诺。

而如果说可以买到货物，这实际上就是需要构筑一套自己的生态系统，实现完整的闭环。为什么现在在中国，印度，肯尼亚大家普遍接受电子转账，不再非要现金，因为整个社会链条中每个人都可以将手里的电子货币转移到下一家（这可以是转账，消费，付款等各种名义），这除了前面政府法偿性的背书，另一条就是足够快捷，方便和稳定。

现在在尼日这几条全都缺失，电子货币法偿性不足，市场生态不完整，银行转账还总是失败。

在这种情况下，想破局实在有些难度，也许可以从几个方面去尝试：

1，尼日央行以及清结算组织NIBSS迅速扩容自己的系统，实现稳定的转账和到账——这个几乎不可能实现，即使NIBSS可以扩容，商业银行也做不到，这已经被证明了很多很多次了。因为相比印度，尼日利亚更缺少专业人才可以维护和扩容自己的银行系统，自身的老旧系统想去彻底改造难度太大。

2，出现一种新的可供大家信任的钱包体系，供大家实现转账和支付。

像Opay，Palmpay，甚至于MTN Momo等就应该在这段时间好好去做发展最终用户的事，将那些做不了银行转账的人群吸引到移动钱包上来，毕竟移动钱包的转账效率要远超银行的，而不是还在大力做POS机，给银行打工，不断强化用POS+银行卡取现这种奇特的操作方式。

前两天Opay宣称自己有3000万注册用户，相信有很大一部分就是这段时间增长的。然而Opay，PalmPay的问题就是品牌认知度不足，大家还不完全信任，现在确实是到了需要好好打打广告的时候了。

另外如果MTN在现在和将来一段时间好好发力，相信也是可以在用户市场上打造出自己的移动支付品牌的。

总之，尼日利亚银行已经烂到家了，再修修补补扩容改造已经几乎不可能，相关机构也不要期望用POS机取现，甚至打造转账码这种业务来继续在这套基础的底子上做创新了。