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「转」尼日利亚“无现金”走在一条错误的道路上
上周写了一篇 《无解的尼日利亚的”无现金“生活》，本周刚好看到肯尼亚Safaricom M-PESA高管的一个发言，有感而发，又是一篇口水唠叨文，见谅！
前两天看肯尼亚Safaricom一个高管介绍关于M-PESA成功故事的一个视频。里面提到M-PESA里有三个阶段，第1个阶段他并没有使用“Wallet”移动钱包，而是称之为 “Cash digitalization”，也就是现金数字化。
明显他是将M-PESA和现金来对立，也就是说M-PESA第一阶段的主要目的就是替代现金。
我们其实都清楚即使在中国，在支付宝微信支付还没有普及前，大家都用的是现金，即使当时中国的银行卡渗透率已经非常高了（大约80%），但我们在日常生活中都是用现金。
中国是这样，更不用说非洲这种银行卡普及率更为低的场景下，移动钱包的第一大动力就是替代现金。
在Cash Digitalization的过程中这个高管提到了，就是建立信任build trust。需要让用户相信你的移动钱包，比银行更好，能够实现比银行更为快捷更为稳定的交易。
通过长期的品牌建设，通过不断地用稳定的系统，便捷的开户，交易体验让用户来有这种认知，逐步的从小额存取款，做小额交易，买点话费等基础业务，让用户认知到移动钱包的优势。
在这个点上，非洲大多数国家是走对了。但其中尼日利亚是走错了。
虽然尼日利亚可以说自己银行卡普及度比其他非洲国家高，但它有中国的银行卡普及度高吗？
尼日利亚整个国家银行体系，甚至包括移动钱包的体系，不断在银行的体系内去加强无现金化，就不断告诉用户去使用银行卡转账，使用银行卡存取，从而不断展现银行体系的糟糕，不断让用户觉得银行又坏了，让用户无法体验到钱包的便利性和良好体验。这里面最典型的例子就是钱包平台用POS机刷卡去取现。
本来移动钱包可以降维打击银行体系，但是非要让移动钱包在银行体系下去执行用银行卡转账，取款，刷卡，取现这一系列的传统套路，那对于用户来讲，移动钱包就是另一个银行一样，银行今天瘫了你移动钱包也好不到哪去。
在这一点上，Opay的广告是明确指出来，它广告说 We are Beyond Banking，就是要超越银行，就是应该用钱包的体系，让所有的用户确认知道，就在我钱包体系内存转取，最为方便的，而不是用银行卡体系去做这些操作。
另一个在银行体系转圈的例子就是尼日出现的“转账码”。转账码想借用银行的体系，把转账转化成手机二维码扫码或者说简单的转账，类似于中国银联的“云闪付”码。
在银行整个稳定体系不成功的情况下，用扫码去做这个转账，就是火上浇油。用户转账平时成功率就低，或者对方根本不能及时到账。那你说你用一个转账码他就容易到账吗？
并且银行APP的装机率活跃度以及体验都不可能比支付App好，所以指望这个带来活跃是缘木求鱼。
只要银行不稳定，银行App不方便，那用户的选择就是现金为王，而不会选择使用去扫码转账。
对于移动钱包来讲就，应该在这个的基础上引导用户多用自己的钱包，推广自己的二维码。回归到最原始的，不断地建立信任，让用户相信使用自己的钱包就是比银行账户好。
这个也就是Customer Awareness，持续的营销，持续的广告，持续的教育用户，让用户形成认知。
更进一步，虽然尼日有NIBSS，但是这些钱包体系之间是否能够建立起互联互通？
比如用Opay转Palmpay，Momo就是100%成功！大家都用钱包，钱包就是比银行卡好？当然这个事情只能想象一下，实际上老板们不会同意的！
总而言之，移动钱包的目的是替代现金，甚至不是银行，能不能所有钱包先做Cash Digitalization，再去做生态，做更复杂的场景？能做到这里就已经成功了！
当然其实南非也是同样逻辑，南非的Zapper的目的也是替代现金，而不是代替刷卡。
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张泰伦｜好望观察创始人