「转」南非国家支付系统概要

南非的国家支付系统（National Payment System，NPS）每天完成超过3500亿兰特的结算。NPS不仅需要在银行间支付，还包含整个支付过程。这包括所有的系统、机制、机构、程式、规则和法律。

PASA (Payment Association of South Africa)是南非储备银行（SARB）指定的支付系统管理机构（PSMB，Payment System Management Body），需要说明是PASA是个非营利性组织，不同于中国的银联和尼日利亚的NIBSS。SARB对国家支付系统（NPS）的关注点很多，这个从Vision 2025中就能看出来，比如安全性和健壮性以及降低风险上。

法规及监管框架

1、“南非储备银行法案（SARB Act）”授权储备银行（SARB）监督国家支付系统（NPS）法规，并确保其安全性、稳健性和效率。

2、发过来，1998年颁布的“国家支付系统法案（NPS Act）”授权SARB指定一个PSMB以组织、管理和规范NPS的参与成员。当前PASA是SARB认可的PSMB。

3、在PASA环境中，有关参与特定支付系统的法律基础是在支付清算所（Payment Clearing House，PCH）的协议（Agreements）中。各成员对特定的交易类型及适应于每个PCH的清算规则（Clearing Rules）达成一致，这就形成了一个参与组（Participant Group，PG），一个PG将对一个或多个PCH协议负责。

4、PCH PG将负责对每个PCH指定一个或多个PCH系统运营方（PCH Systems Operator，PSO），PASA将授权PSO在银行间对支付指令做清算。通过对服务水平协议（Service Level Agreements，SLAs）的遵从，成员参与方和PSO将得到进一步的管理。经过PSO清算的交易最终通过SARB的实时全额结算系统（Real Time Gross Settlement system，RTGS）完成结算。南非的RGTS叫SAMOS（South Africa Multiple Options Settlement）。

注：南非有19个PCH，PASA有34个银行成员。

系统关键角色

NPS包括不同层级的参与者，内核层受高度监管，外核层监管则一直在减弱。

内核层包含第一层和第二层，外核层包含第三、四、五层。

第一层：结算参与方（Settlement Participants）。所有的结算参与方在SARB开设结算账户，这些参与方之间的支付义务（payment obligations）的结算是通过SAMOS完成的，SAMOS是由SARB拥有和运营。只有在南非注册的银行在能开设结算账户，没有结算账户的银行或指定的参与方需要有结算参与方的赞助（Sponsor）。

第二层：清算参与方（Clearing Participants）。清算参与方可以是银行或指定的清算系统参与方（可能非银行），它们都是PASA和至少一个PCH的成员。这些参与方之间的支付指令的清算是由授权的PSO完成的，当前的PSO有四个：Strate Limited，BankservAfrica，Visa和MasterCard。如果清算参与方也是结算参与方，对这些清算义务（clearing obligation）的结算可以直接完成，否则就通过赞助方来完成。

第三层：系统运营方（System Operators，SOs）。这一层是由支付服务商组成，它们或者是清算参与方或者是系统运营方（SO）。根据SARB 2007的2号指令，一个SO提供与支付指令相关的服务，即，向两个或多个人提供电子支付方式（包含发送或/和接受支付指令），以使这些人完成付款或/和收款。

SO不应该与PSO混淆。PSO用于清算，而SO是通过技术基础设施来协助参与方和/或支付服务商用于发送或接收交易。PASA代表SARB并根据SARB 2007的1号指令给SO授权。

第四层：第三方支付服务商（Third Party Payment Providers，TPPPs）。该层由清算参与方和注册的非银行的第三方支付服务商（TPPP）组成。有两类TPPP：收款方服务提供商（Beneficiary Service Provider，BSP），付款方服务提供商（Payer Service Provider，PSP）。根据SARB 2007的1号指令，PSP或BSP从两个或多个付方处收钱或处理支付指令，以完成对第三者的到期付款（NPS法案第7条）。

TPPP通常由SO提供，它可以在有限的时间内将应付账款收到它的银行账户。SO只能提供技术，但不能把向另一方收款的资金放到它自己的银行账户。所有的TPPP都需要通过清算参与方在PASA注册。

第五层：用户、企业、零售。银行/TPPP/SO确认它们的参与门槛，并和PCH规则和协议保持一致。

注：当前有88个SO和214个TPPP。

支付类型

当前南非有很多种支付方式，可以分为贷记支付和借记支付。

贷记支付（credit payment，或credit push）是指付款方给付款方银行一个指令去直接支付，付款方银行将支付指令路由到收款方银行，并把资金转到收款人账户。

该类型的支付方式有：定期性电子支付（EFT Credit）、周期性付款（Stop / Standing Order）、实时付款（RTC Payment）、国内转账（Domestic Money Transfer）、跨境汇款（Cross Border Remittance）、大额支付（High Value Payment，注：超过500万兰特算大额）

借记支付（debit payment，或debit pull）与贷记支付相对应，是付款方给收款方一个授权（mandate），然后收款方提交付款指令给收款方银行，进而把支付指令发给付款方银行，然后付款方银行把要求的资金转到收款方银行。借记支付的资金流和支付指令流方向相反。

该类型的支付方式有：代扣（EFT Debit / Debit Order）、尽早的代扣（Early Debit Order，EDO，又进一步分为Authenticated和Non-Authenticated，即AEDO和NAEDO）、ATM交易、自助服务机（Self Service Device，SSD）、卡基支付（Card Based Payment）

2018年交易数据

附1：南非支付现代化历程

附2：南非支付时间线