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「转」微信支付为什么在南非做不起来？

内容出品：好望观察创始人：张泰伦 2020年5月7日

2013年微信登陆南非，2015年11月上线wechat wallet，此后微信还大力推广过wechat pay，比如在2016年11月前后和Incredible Connection（电子产品零售店）、麦当劳快餐店等合作推广。没有公开数据显示微信在南非的相关数据，不过直观看来，微信支付在南非的用户数很少，业务量恐怕更小。

微信支付是和标准银行（Standard Bank）合作推出的wechat wallet，其背后其实是Standard Bank的Instant Money这个产品，即微信在南非并没有钱包而是借用的。在功能上，经过近5年的发展，如今只保留最基本的部分：

转账（Transfer）：给微信好友免费转账（仅限给开通了南非wechat wallet的用户），每天限额1000兰特，每月1万兰特；

面对面收款（Receive Money）：这和中国版的微信收款类似，通过扫二维码完成付款而不需要加为好友；

扫码支付（Pay SnapScan）：SnapScan是Standard Bank控股的产品，声称在全国有超过5000家合作商户；

话费和流量充值、电费充值码：这几个都是预付费产品购买；

每天最多允许12笔支付交易。如果使用钱包支付，新用户每天最多2500兰特，每月1万兰特；而老用户则可以每天达到5000兰特，每月2.5万兰特。

注：付款（Quick Pay）功能，当前测试的结果是不可用。

对于钱包本身，由于使用的是Instant Money，就需要按照银行的要求来，即有南非的ID且年满16岁（注：只注册钱包且使用支付购买功能的话，只需要南非的手机号码即可）。充值（Top up）的话可以走南非银行卡或合作的零售店，取现（Withdraw）可以走Standard Bank的ATM或合作的零售店。当前的合作零售店有Pick n Pay、Boxer。

绑定的银行卡仅限南非的银行发行的visa/mastercard的信用卡或借记卡，且需要开通在线支付（online payment）功能。每个账号最多绑定3张银行卡，绑定后可以用来给钱包充值或购买预付费或扫码支付。注：钱包充值经常性失败，或者说就没有成功过。

在收费方面，或许是因为南非的付费习惯，或者是受限于第三方，价格一点也不便宜，比如用卡购买话费也需要1.5兰特，取现的话更是要5兰特（约2元人民币）。

尽管如此，微信支付在使用中也是不少问题，有些甚是神奇。比如当你退出微信或清理微信缓存，余额就会显示为0，因为这时钱包已经和instant money解绑了，需要重新绑定。更多问题可以参考其官方FAQ：https://intercom.help/wechatza/en/

当然，写这篇稿子的目的，不是想说微信支付在南非做的有多差，而是要说明（基于钱包的）移动支付为什么在南非都有哪些困难和挑战。

首先就是监管限制。南非的金融基础设施是比较完备，监管政策很严格。在当前的监管框架下，只有银行才能发行e-money，即只有银行才能运营钱包（wallet）。非银行的第三方就只能和银行合作，这也就是为什么微信和标准银行合作的政策原因。然而银行在这方面又显得不那么积极或配合，毕竟银行有其自身的担忧和顾虑（这也很好理解），同时各大银行又有自己钱包业务，除Standard bank的Instant Money外，还有FNB的eWallet、Nedbank的MobiMoney等。这一层的监管限制是最大的障碍之一，此外还需要满足FICA（Financial Intelligence Centre Act，可以简单理解为实名制要求）、AML（反洗钱）等强制性要求。

其次是创新环境不太成熟，比如南非尚没有统一的电子化的身份认证系统，各个信息系统是孤立的，这就为用户注册过程形成了第一道屏障。其他的诸如没有良好的API接口、实时转账/支付功能、缺乏互联互通、没有行业标准等，这些都在一定程度上影响的支付创新的发展。

再次是价格因素，不仅银行的收费是偏高，运营商的数据价格在非洲各个国家中也是很高（以MTN为例，对比各个国家的数据资费）。如此高昂的成本/价格限制了产品的竞争力，也限制了用户的普遍使用。